理财师好，

本人今年27岁，毕业出来工作也有3年了。目前计划著在30或31岁时买房和结婚，在此附上个人资产和现金流表，希望理财师能给予我以下问题的宝贵的意见。

个人净收入目前每月3600令吉，公司每年都有5%或以上的加薪和近一个月的花红。

1.目前的个人开销是否属于偏高？
2.以不动用公积金的前提下，31岁之前是否有能力购买价值40万至50万令吉的房屋？

3.个人结婚预算为5万令吉，不动用公积金的前提下，结婚后是否还有足够的能力购买40万至50万令吉的房屋？

谢谢。

奋斗青年上

月存25%收入属健康

答：奋斗青年（以下简称为奋青）你好，谢谢你提供仔细的资料，列明你的收入、开销、资产和负债。

首先我们先来看第一个问题，个人开销是否属于偏高，奋青每月的净收入是3600令吉，开销方面包括了每月的投资和紧急储备金，还有一般上很多人都会忽略的常年开销如汽车保养、汽车保险和路税等费用，一起计算下去的话，每月总开销是3264令吉，占了收入的91%。

乍看之下，开销的确很高，不过我们必须要把紧急储备金和投资的900令吉分开来（当作储蓄）。

分开计算后，总开销从3264令吉下降至2364令吉，占收入的66%（2364／3600）。也就是说奋青每月剩余的收入有35%可以拿去做其他规划用途。

储蓄方面，一般的建议为每月至少能存收入的15%或以上，奋青每月能存900令吉，占收入的25%，属于健康比例。

奋青有两份保单，250令吉的那份包括了住院保险，资料注明医药卡是10万，如果是常年限额的话，可以做个保单检视，提升去常年限额较高的医药卡，目前市面上的医药卡常年限额大多从100万令吉开始。

可负担26万房产

奋青的第二个问题，能否在31岁之前购买50万令吉的房屋。奋青每年平均加薪5%，到31岁时薪资大约会是4375令吉。

以贷款偿还率50%做计算的话，每月能用作贷款的数额是2187令吉（4375×50%），扣除汽车贷款380令吉（假设到时还有车贷），剩余的数额是1807令吉。

以1807令吉房贷供期，35年计算，能够贷款的数额是40万令吉；如果到时已经没有汽车贷款的话，能够借贷的数额为49万令吉。

接下来，我们来看奋青的开销能不能负担这笔房贷，假设到时已经没有车贷和电话的贷款（共460令吉55仙），通货膨胀率平均5%的话，总开销将从1903令吉48仙（现有开销2364令吉－电话贷款80令吉55仙－汽车贷款380令吉）增加至2314令吉，储蓄如果保持不变在900令吉，那么总开销是3214令吉，到时的薪金是4375令吉的话，剩余的数额是1161令吉（4375－3214）。如果以1161令吉计算的话，能负担的贷款额为26万2000令吉，和上面计算的少了许多，因为这是以开销方式去计算。如果不想牺牲掉现有每月的900令吉储蓄，那么可以负担的贷款额也将相对减少。

银行能借贷给我们购买房屋的款项，不等于是我们能负担的，因为我们不需要呈报开销数据给银行，银行只是以收入减掉现有贷款额去审核贷款者是否有能力偿还贷款。有计划购买房屋时，不妨谘询合格的财务规划师，让他们帮你计算出能负担的房屋价位，避免之后掉入压力山大的房贷负担中，每天拼命工作只为了负担超额的房贷。

奋青的收入是可变动的，可能在这4年的时间，奋青升职或加入新的公司，收入大幅调整，这样的话，就可避免牺牲掉每月的储蓄，然后又能借贷到贷款购买心仪的房子。

目前奋青的资产接近8万令吉，扣除公积金和私人退休计划后，还有4万3000令吉。继续每月储蓄900令吉的情况下，平均年回酬以5%计算，3年后将会多3万4878令吉，加上原有的投资（以5%回报率计算，当然也可以更高）4万9777令吉，30岁时的储蓄有8万4655令吉，要应付5万令吉的结婚开销的话，还是足够的。

结婚又买屋  经济压力大

不过要注意的是，如果是结婚之前或之后马上要买房子，如果是免首期和手续费的将会是不错的选择，剩余的钱就当作装修用途，扣除5万令吉结婚基金后，剩余储蓄为3万4000令吉，装修方面也可能不足。

结婚买房是很多人都想一次过完成的事情，所以也让很多适婚年龄人士经济方面倍感压力，因为两边的开销都很大。组织家庭是两个人的事，笔者建议可以和另一半先有共识，如果经济方面很压力的话，可以先结婚后买房，或是先买房后结婚，没有对错之分，这样就不会让经济方面承受过度的压力。祝福奋青继续努力奋斗，早日实现所定下的目标。

https://www.sinchew.com.my/20220328/净收入3600-月存900　3年能否置产结婚？/