年年难过年年过，今年虎年该如何过？

每一年农历新年，大家都面对“钱越来越少”的窘境，而俗话说，一年之计在于春，每到农历新年之际，也是大家做好财务规划的时间点。

受冠病疫情影响，今年的农历虎年，相信大部份人都面对了花红、加薪不理想的情况，那应该怎么在现金有限的情况下，做好财务规划呢？

开源   兼职增加收入

想要在今年的虎年“虎口偷钱”，最重要的还是“开源”、 “节流”与“投资”。

不过，该怎么开源，怎么节流与怎么投资，则必须从长计议， 毕竟在找钱不易，存钱不易，投资更不易的当下，凡事都必须想好 好才做，免得还未“偷到钱”，就已输在“虎口”了。

开源节流是非常重要的理财观念，开源，意即需要想方设法开 拓自己的收入来源，节流，则是减少非理智花费，再把钱财投入在 投资项目中，借此达到增加财富的目标。

既然如此，该如何开源节流与投资呢？

首先，在开源前，必须保持收入来源，即必须拥有一份稳定的 工作收入。

所谓的稳定工作，是必须每月有固定收入，且这笔固定收入最 好能够维持基本生活开销，只有当有了稳定收入，才能谈开源。

当然，每到年初，拿完花红后，许多人都会想要辞职，若有此 计划者，需要确保转换工作后，收入还是稳定的，如不就需要再三 衡量才做决定。

开源提到的还包括增加收入，开拓新的经济来源，而最好及快 速的方式就是兼职。

但这里有需要注意的事项，所选择的兼职不能与正职相抵触， 且不能影响正职的正常发挥，最好就是从兴趣著手，如喜欢撰写文 章可以透过写作赚钱、喜爱音乐，对音乐有造诣可以教音乐。

此外，现在比较流行的是开网店成为卖家，透过网络卖货，也 有人选择兼职保险经纪，惟这个需要熟识保险产品。

也可以选择出卖劳力的兼职，如外送员、电召车司机等，这些 工作需要更多精力和体力。

事实上，大家可以先衡量本身的情况，再来决定透过哪种方式 开源。无论如何，在兼职时，也要确保本身的健康不会受影响，否 则会得不偿失。

节流   真正需要才买

至于节流，相信大家都晓得就是必须清楚分出“想要”和“需要”，举个简单的例子， 手机坏了，“需要”的是买一个手机，但可能“想要”买个著名品牌的手机。

这个时候，就要依据手机功能来衡量，到底“需要”的手机价位是属于高价或者中低价了。 其实，很多人往往会不慎花多了，而导致“节流”失败，若想要有效“节流”，可以养成记 账的习惯。

每次购物时都随手记账，到月尾结账再翻查记账本时，看看哪一个花费其实是不需要的，就 把这笔花费划掉，下个月就避免再度把钱花在不必要的事务上，从而达到理智消费。

有一个情况需要注意，许多人会在购物时“货比三家”，其实，若把时间用在更有意义的事 务上，并不需要真的花太多时间“货比三家”，因为当你比较价格时，就搭上了“时间成本”。

也因此，在这个时候，记账本也可以派上用场了，翻查购物记录，看看要买的物品价位，若 没有太大的价差，就把时间用在其他事务上吧。

投资  先做财务体检

谈完“开源”和“节流”之后，接下来就要探讨如何进行“投资”了。

在进行投资前，要先了解本身的财务状况，而想要了解本身财务状况，最好的方 式是进行“财务体检”。

财务体检犹如身体健康检查，应当每年都进行，透过这样的方式，你才能清楚了解本身的财 务是否“健康”，是否需要“维修”，是“大修”还是“小修”。

进行财务体检时，必须了解本身的现金流，是否入不敷出，一定要设法改善，接下来看看是 否买保险，这方面只需要依据本身的需求来购买即可。

然后是孩子教育基金及退休金，这两项必须趁年轻开始规划，否则到时将非常艰难要拥有这 笔钱。

还有一项是每个人必须要准备的，那就是应急基金，无论财务情况如何，都必须预留一笔相 等于半年至一年薪金的应急基金，因没人可预知哪天忽遭裁员，何时会发生紧急事故。

了解本身的财务之后，就可以把每个月多余的钱拿来投资，要记得一点，钱多钱少，都是可 以进行投资的。

2年疫情耗损大    虎年投资步步为营

迈入虎年，想要追回之前市场低迷导致的投资 “亏损”，今年是不是更应该学著勇猛的老 虎，选择高风险投资？

高风险投资所带来的高回酬，其实也意味著高亏 损，若不想冒险胡乱投资，还是要多加留意及多做功 课。

在投资之前，先要了解本身的风险胃纳，若能用 于投资的钱本就不多，也无法承受高风险可能招来的 高亏损，建议还是按部就班的选择低风险及回酬的投 资项目。

理财顾问卓志文：不动产难救急

理财顾问卓志文认为，由于过去两年疫情导致大家的现金流失，所以在虎年投资更要步步为营。“建议不要投资太多资金在不动产，因为当你缺乏现金而需要用现金来应付紧急事故时，这些不动产有可能成为你的绊脚石，短时间内难以套现。”

看基金经理   选信托基金

他还是认为，尽管是在虎年，仍建议选择较稳妥的投资，可以选择把多余的钱投资在值得信赖的信托基金，这样可以避免因自身的投资经验不足而把自己当“肥羊”送入虎口。

“市场上的信托基金种类繁多，建议还是先做个风险评估，再选择表现良好的信托基金。”

他解释，所谓的“表现良好”，是指定时向投资者汇报最新进展的基金经理所操作的基金。

“因为这些基金经理在意识到投资市场出现异常，基金表现潜在变差时，即时采取步骤，应对突发状况。”

此外，有些人可能为了弥补过去两年疫情导致资金流失，为了更快填补缺口，多配置投资金在高风险项目，卓志文认为这如同赌博。

“赌博就如跟自己的运程在对赌，不是赢就是输，并不是一个明智的选择。”

“在风险管理方面，缺乏资金的我们是‘输不起’的，万一赌输了怎么办？将会使自己陷入翻不了身的局面。”

他认为，投资之前都必须三思，最好是涵盖低、中和高风险的投资项目，至于该配置多少比重，不是靠赌博的气魄，而是靠分析及本身的风险胃纳。

投资海外或许也不错

卓志文也认为，除了国内的投资，若海外市场的投资项目有好表现，不妨将部份资金投在海外。

“目前国内通货膨胀率一直在飙升，政府也没有宣布任何大型的发展计划，相信在短时间内也无法刺激国内经济复苏。”

“在此情况下，可以考虑投资海外市场，包括一些还在发展中的国家，例如印尼，柬埔寨或者越南。”当然投资者还是必须自己先做好功课，避免失误。他认为，投资海外市场必须考虑汇率问题，加上海外市场可能投资者所知有限，因此需要非常谨慎。

理财顾问林以轩：ETF高流动低成本

理财顾问林以轩认同过去两年，冠病疫情放大了对投资海外市场的必要性。

谈及海外市场，她表示，随著疫苗接种全球经济相继好转，从投资角度来说，较多投资者会选择中国，主要是中国是全球经济成长最高的国家。

林以轩提到，投资者可选择高流动率低成本的ETF，ETF是指数型基金，走势和指数几乎一样，投资者基本只需关注指数走势。

“当然我们难以对指数进行短期预测，并且没有具备能够持续预测市场的方向能力，相对而言，更多的是对风险回报的比例及未来潜在更好的回报表现。”

卓志文也提到，大马市场上最普遍的中高风险投资为股票，在投资前，需先了解相关公司的背景、生意模式、财务状况。

跟风随时“被割韭菜”

他提醒，低买高卖是普遍使用的投资手法，但投资者很难会知晓哪个价位是最低，哪个价位是最高，因此在股票市场中千万不要跟风，不然随时“被割韭菜”。

期货货币风险高

他也表示，市场上不乏高风险的投资项目，比如期货。

他指出，期货投资主要是对冲（hedge）货物价格可能面临的亏损，即透过对冲将亏损转变成无亏损。

他举例，若投资者是一名棕油出口商，因年底雨季引发水灾导致收成不佳面临亏损，可以通过open position-short（卖出）原棕油期货，在油棕价格大跌后，close position（买回）以得到盈利。

“在原棕油出口价格亏损（现实情况），而FCPO赚钱两者对冲的情况下，可以大大降低对业务造成的伤害。”

他提到，另一种与期货类似的投资为期权，是一种可以交易市场未来价格的金融产品。

“除了期货及期权，货币也是对冲工具之一，大部份汇率都是以美元来进行货币买卖。”

他举例，若出现某种原因导致美元贬值，可以透过对冲货币，来冲淡美元贬值的影响。

银行定存利息完全被通膨吃掉

不得不提的还有银行定期存款，如今通膨率远远高于银行存款利息，把钱放进银行，肯定不是一个好“投资”。

在花红越来越少，薪水价值越来越低，通货膨胀越来越高的当下，如何投资，怎么投资是非常重要的，选对投资让你的钱如滚雪球，越滚越大；选错投资，可能让你的钱值完全被“息魔”吞噬。

【结语】大家都希望今年虎年的任何事情都虎虎生威。但无论任何时候，在投资时都要清楚知道，必须沉得住气，千万不要意气用事，应该按部就班，一步一步把过去失去的慢慢积攒回来。

https://www.sinchew.com.my/20220202/谋定后动-虎年生财/