小弟我今年31岁，职业是工程师，有工程硕士学位，目前单身。以下是我的资产列表和一些想提问的问题。感谢您能为我指点迷津。

股票：
在疫情期间看到一些优质的股票被市场低估，所以决定把手中可动用的大部分现金、定期存款转移到股票市场上，目前为止有不错的回酬。

投资保险：
在刚踏入社会工作的时候，做了一个目前回头来看，并不是很明智的投资决定。当时签购一份由保险公司与银行共同推出的投资保单，月供RM600，供期是5年。根据当时的计算，我将会在15年后、也就是期满日的时候，收到大约4万至6万，由保险公司支付的款项。

房产：
几年前我在家乡买了一间有地房产让父母居住。

其他：

几年前朋友向我借贷1万，目前已偿还1000。希望最终能尽数收回。

以下是我的问题。

（1）从上述我所提供的信息，请问目前我的理财方式还算及格吗？有哪些方面需要再加强？

（2）按照银行所规划的还款时间表，我将会在30多年后，也就是接近60岁的时候，尽数偿还所有的房屋贷款，包含利息在内，我最终将需偿还接近贷款2倍的数额（60万++）。所以两三年前，我决定在能力范围内，月供1500令吉增至3000令吉，缴付我的月贷，目的是希望能尽早缴清房贷，并且把所需偿还的利息降到最低。

请问这是理智与明智的偿还房贷方式吗？如果把这些多缴的还款用在投资上，会不会是更好的选择？要如何有效地分配投资与房屋还款的金额？

（3）马来西亚是我热爱的国家，几年前当身边的家人与朋友，因更高的汇率与发展机会纷纷往邻国工作的时候，我都不为所动。我想在这片生我育我的土地建功立业，我想为这个称之为家的地方发展尽一份微薄之力，

不过，现在我有了不一样的想法，并希望在明年跳出舒适圈，到邻国寻求更好的发展机会。只是在那之前，我想休息一段时间，同时考取相关的资格认证，之后才尽全力往邻国投交履历。

请问在疫情还未完全明朗化的情况下，做出这样的决定会不会有很大的风险？假设明年的一段时间（比如6个月）我完全不缴房贷，我之前两三年多缴的还款能不能发挥作用，以便我不会收到银行因为长期不缴房贷所发出的警告信？

答：谢谢读者张先生来信请教关于财务规划的问题。

备有9个月应急资金 非常优

恭贺张先生培养良好的储蓄习惯，从储蓄比率可以反映出来，而且拥有可以应付至少9个月的应急资金。应急资金是供失去工作、发生意外没有收入期间，可以用来概括每月的开销，而且目前拥有36万5000令吉的净值（总资产减掉总债务）。

从资料提供，我们意识到，你每月的分期付款太高，标准的比率应该是每月净收入的三分之一或是2000令吉，超过这个比率，被视为偏高，你需要控制个人债务，每月应该偿还1500令吉，不过，你付还的却是相等于两个月的分期。

如此一来，你可能会延缓实现其他长期目标，例如退休规划的目标，其他要注意的事项有以下几点。

须确保保险足够

确保你目前的保险覆盖至少相等于年收入的10倍，换句话说，你的保险承保额，应该在54万至84万令吉之间，投资联结保险没有满期日，而且是称为退保现金价值的市值。

不妨向银行了解你的房屋贷款保险，这是与房贷配套同步生效的保单，其利益在于万一投保人发生不幸，或失去工作能力，可以采用保险公司支付的赔偿金，还清房屋贷款尚欠的数目。

所有投资都需要时间让金钱增值

每当我们谈论投资的时候，我们需要测试本身的风险承受度，找出自己是哪一类型的投资者，你可以是保守型、适中型或激进型投资者，在鉴定本身为哪一类型投资者后，请选择适合你风险承受度的投资产品。

另一个要记住的要点是：所有的投资需要时间让金钱增值，有些时候，投资组合会蒙受亏损，有时则赚取盈利，没有人可以担保投资的回酬，你需要了解投资的方式，以减少投资的风险。

这也是为何风险测试可以找出你能承受多少风险的用意。举个例子，假如你是适中型投资者，你可以从基金的文件，找出均衡基金的波动性。

在投资的市场上，没有所谓低风险或零风险，然后可以取得高回酬，假如你遇到有人说，有这样的投资产品，可与国家银行、证券监督委员会查询，掌握有关公司的合法性，避免受骗。

另外，尽早立一份遗嘱，避免一个人万一不在世，他所留下的遗产，将根据1958年遗产分配法令分配。

关于房屋贷款这一项，可以向银行了解是固定、半伸缩或全伸缩贷款，你关注的是减少贷款利息、早日减少贷款数额，在减少银行利息方面，如果是半伸缩和全伸缩贷款，通过增加偿还本金，可以有所帮助，主要是多付的分期，可以用来减少贷款本金，至于固定型房贷，就没有这一特色。

用花红减房贷好过动用EPF

欣慰的是，你的公积金第二户头，可以用来偿还房贷的数额是5万1000令吉，（以17万令吉的30%计），请向公积金局办事处了解所需条件，不过，你的黄金岁月储蓄将会比较少。

此外，你可以将平均2个月的花红（1万2000令吉），在年尾之前，用来减少房贷数额，请不要小看这一数目，在30年后，你总共偿还36万令吉。假如你将每月多付的1500令吉房贷分期，转为在接下来30年投资其他产品，或许会有以下收获。

以下计算供参考：

这样做的原因主要是：你可以控制和管理你的债务，而且有助于在接下来30年，为退休金储蓄，不只是单靠公积金的存款。

房贷没还  将列黑名单

关于暂停偿还房贷分期连续6个月，银行通常会发出警告信，然后将贷款者的名字列入CTOS的黑名单，最好是停止付款之前联系银行了解情况。

出国发展计划  可洽理财师

至于准备到邻国发展的计划与原因，理财师表示不欲置评。不过，建议这位读者可以通过付费方式，取得执照理财师提供的服务，让他们为你拟定一份全方位的理财规划书，以取得相关意见，进而迎合你的需求。

https://www.sinchew.com.my/20220307/超额供房贷-明智吗？/