你好，我想询问如何规划我的退休计划。而且我想达到财富自由。请问有什么建议吗？我今年25岁，刚大学毕业，踏入社会工作。

每月净收入 ：RM1415
公积金 ：11％
银行信托基金 ：每个月给RM100
Ptptn : 每个月要付RM177
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答：Wei Wei大学刚毕业，趁还没有累积更多债务前，先强化财务规划方面的知识是再好不过了。

对于身经百战的职场老鸟来说，回想起刚出来社会工作，收入还不是很高，但是都能过活，有的人反而觉得当时还比较能存到钱，因为没什么负担的关系。

收入增加反而存钱更少？

当我们随着工作经验的累积，收入跟着提高，很多人却可能面对存的钱比刚毕业的时候还少。原因在于赚多花多是在很不知不觉中开始的，间中有很多因素，比如同侪压力，要买更好的车，去哪里旅行等……或者是“工作那么辛苦，趁现在有能力花就花，就别想这么多”。

现在我们已经迈向无现金社会，消费时，有可能不知不觉还没到月底时银行户头就没钱了。

如果是用信用卡消费的话，更危险，很容易就变成入不敷出，日子久了，信用卡债务就越来越多，每个月偿还的利息也跟着增加，还了几年却发现怎么信用卡怎样都还不完。

问题出在开销管控

所以开销的管控是很重要的，比如一家公司的账目不清不楚，是很难知道哪一个部分的开销比较多，钱的去向如何。

个人的开销也是如此，现在我们都有智能手机，有很多记录开销的app能够下载，记录开销其实并不麻烦，有了这些数据，我们就能知道我们平时把钱花去哪里，在花费时也会三思而后消费。

不知道Wei Wei的工作是否需要开车去上班，如果家里有车用的话，那是最好不过，因为不用每个月偿还汽车贷款。在我国，由于公共交通并不那么方便，所以一踏入职场通常都需要开车，没车的就需要买车代步。

很多职场新鲜人可能会想直接买一部外国品牌轿车，每个月的供期如果和国产车相比，当然也比较高，这时可采取想要或是必要来区分你的需求。你是想要更好的汽车，还是只是一辆代步工具而已。

总贷款应控制在收入50%

汽车贷款方面，尽量维持在收入的20至30%以下，因为之后想要买房地产的话，需要留空间给房屋贷款，全部贷款加起来的话，尽量维持在收入的50%内。举个例子，假设刚投入职场，收入是2000令吉，那么汽车贷款最好在600令吉以下。

汽车每年都贬值，如果把太多钱花在汽车，剩余能动用的收入就会跟着减少，所以不建议花超过收入的30至40%在汽车开销上。

除了车贷，还需要预算车险、路税、维修和保养费、过路费和添油费，这些数额加起来也是一笔不小的开销。

Wei Wei来信中没附上开销的数据，所以笔者不知道目前每月的开销和储蓄是多少。

储蓄方面，如果能维持收入的20%以上为佳，Wei Wei每月有投资100令吉在信托基金，占收入的7%。

上面有提到，假设有贷款的情况，一般建议是如果有房贷，所有贷款偿还额尽量维持在收入的50%内，剩余的50%还要分配在日常开销、保险和投资储蓄。

假设投资和储蓄设定20%的话，那么就只剩下30%用在日常开销和保险。这就是为什么不建议过度借贷，因为会直接影响我们的日常开销和储蓄。

收入和开销规划好后，就可规划投资和储蓄，首先，需要准备好个人的紧急储备金，建议至少准备6个月至一年的储备金，以备不时之需。

除了放在流动性高的储蓄户头之外，也可考虑存放在money market fund里，好处除了流动性高外（一般在3个工作天里能拿到钱），风险低，再加上回酬会比银行的储蓄户头高，所以是很适合存放紧急储备金的用途。

做好短期的规划后，接下来就可以为中长期做准备，Wei Wei 25岁就考虑到退休规划，其实是很好的，因为时间就是资本，越年轻开始的话，加上复利的滚动，效果将非常惊人。

我们来看个例子，假设Wei Wei和小明（两人皆25岁），预计要在60岁时退休，Wei Wei打从一开始工作就为退休做准备，每月把300令吉拿去投资；而小明的性格是活在当下，退休离自己还很遥远，所以不去理会，到了45岁，才发现自己好像需要为退休做一些准备，小明开始每月存1500令吉，直到60岁。

投资回酬方面，2人都是以10%年回酬做计算，Wei Wei从25岁开始，每月存300令吉，直到60岁，当然随着收入的增长，能存的数额会跟着增加，这里是要比较早开始和迟开始做规划的差别，所以就不纳入日后增加投资额的因素。

Wei Wei总共投资的本钱是12万6000（300令吉x12x35年），小明45岁才开始，不过他存比Wei Wei多，每月1500，总共投资的资本也比WeiWei多，共投资27万令吉（1500x12x15年）。

不过在复利的带动下，60岁时Wei Wei的资产价值达到100万令吉，而小明只有接近60万令吉，从这边可以看到时间的重要性。就算小明之后存的钱更多，但是输了时间，最后得到的还是比Wei Wei少很多。

时间是最宝贵的资产，在于它是无价的，一旦失去就找不回，如果现在还年轻的话，不要觉得退休规划还很遥远，因为最好开始规划的时间就是当下。

当然，如果觉得自己已不年轻，那么是不是已经错过了规划的好时机？其实也不然，把握当下，从今天开始行动，相比不行动的话，相信读者们都知道结果如何。

https://www.sinchew.com.my/20220606/45岁每月投资1500-跑输25岁每月投资300/