黄先生今年55岁，太太53岁，还有5年和7年将从职场退下来，他们都是在私人界工作，两人月入净收大约6500令吉。

两人的其他财务数据：公积金存款大约55万令吉，银行存款10万令吉。目前收入扣除开销后，大约还有2000多令吉盈余。

自住排屋 新买公寓刚交锁匙

两部汽车贷款已经供完，在这期间开销包括公寓贷款利息，再过两个月，情况就不一样了。

他说：“如果开始偿还房贷分期，以及公寓管理与维修费，每月盈余剩下1000多令吉。”

排屋地点适中 易租易售

现在住的排屋，已经供完房屋贷款，原本是4人居住，如今只有夫妻2人住。逢年过节或其他假日，孩子回来才有4人，房产地点适中，容易出租出售。

黄先生说，两个孩子已大学毕业，先后加入职场已经3年多和1年多半，他们可以应付自己的开销，例如伙食费，高等教育基金分期，汽油费，过路费，在外租房等费用。

他们加入职场前，在我们的资助下，购买二手国产车代步，不需要供车贷 。

公寓在郊区 约48万

说到公寓，黄先生说，这间公寓是在2019年购买，位于郊外地区，面积相当宽敞，屋价大约48万令吉。

当时的构想是：准备作为退休房屋，有守卫保安员看守，假如想去外坡探访亲友，或者是到邻近国家度假旅游，也比较放心。

由于建筑工程受到冠病疫情影响，发展商延迟移交锁匙，原本在2022年中可以交屋，不过，延至2023年6月才交屋。

发展商因为工程兴建期间，有几个月工地不能开工，因此，获得地方政府批准，可以减去不能动工月份的赔偿。

该公寓所在地点的附近没有学院、办公楼，可以说暂时没有出租市场，不过，适合退休后居住。

假如现在搬去住，上下班比较不方便，因此，多数暂时空置一段时间。

我们想要了解的是：“以我们的财务状况，如何进行规划，包括怎样妥善处理这间公寓？”

当度假屋 民宿 孩子继承……

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，如果退休前没有搬去居住，每月按期偿还分期付款，可以考虑将这个公寓单位，当作周末房屋或是民宿。

当度假屋偶尔住也不错

社会上许多财务强稳的家庭，他们多数会有周末房屋，当作度假单位，在有假期或周末时，就会到周末屋度假，还相当不错。

毕竟是度假屋，可以提升生活的质量，特别是工作了5，6天，远离工作岗位，暂时放下家务事，到度假屋充电，同时，呼吸郊外的新鲜空气，是人生不同的体验。

经营民宿需准证

说到装修为民宿，陈建业说，这需要寻求地方政府批准，左右几个邻居的同意，室内设施必须完善，例如要有防火配备，急救药箱等等。

此外，民宿的地点必须有一些吸引住客的特色，例如附近有果园，清新的郊外景致，或者是靠近美食中心。

假如这段期间没有提取公积金，并且继续工作到法定的60岁退休，公积金储蓄将会增加，在退休前估计可以增至比较可观的数目。任何人在退休时，手上或储蓄户头有较多现金，终归是比较踏实。

陈建业说，如果将公寓作为周末房屋，目前两人还没有退休，有收入应付估计没有问题，假如退休了，就需要搬去住。

虽然现在有收入应付房贷分期，但是，每月的房贷分期支出，将使到两人手上的现金相应减少。因此，需要进行一些规划，以便增加一些收入。

出租自住房 补贴开销

如果不想把公寓打造成民宿，比较实际的安排是在目前住的房屋，将其中一间或两间房出租，辅助家庭的现金收入。

对许多人来说，已经自住房屋20多年，不需要迁就房客使用浴室，或是进出家门，特别是夜归的次数，如今又要重新面对这样的问题，回到以前的那些日子，估计都是不习惯的。

不过，换个角度想，有周末屋可以落脚，估计内心就不会过于纠结，而且是几年的时间，很快就会过去。

未必卖得出

假如这些都不是理想方案，也许可以考虑将公寓脱售，除非没有市场则另当别论。如果不出售公寓，等到退休后搬去住，到时要怎样处理目前自住的房屋，现在也可以想一想。

黄先生提及房屋所在地点适中，而且容易出售出租，以正常情况来说，这样的房屋比较有增值潜能，准备保留或脱手，不妨和孩子讨论，看看他们是否有意愿接手。

假如他们因为工作地点的缘故，转换工作地点可能性不大，不准备接手这间房屋，那么，黄先生就要考虑脱售，如果不脱售，可以将房屋出租。

卖屋还清公寓贷款
盈余存银行 供退休花用

陈建业说，脱售或出租，这就要看个人的决定，有些人会选择出售，一次过领取卖屋款，将公寓贷款还清，剩余的钱存在银行，当作退休后的日常开销，不需要烦恼出租房屋，可能会遇到租客拖欠租金的问题。

当然也有些人认为，房屋一旦卖了就少了一个资产，出租房屋每月有被动收入，可以偿还公寓贷款分期，同时，排屋还在呢。因此，出售或出租，完全取决于个人的决定。

https://www.sinchew.com.my/20230717/5年后退休应/